IRA
לתת את המושכות למי שמבין
קופת גמל וקרן השתלמות בניהול אישי (IRA) הן פלטפורמות המאפשרות לך להיות בשליטה על ניהול כספי הפנסיה שלך, תוך התאמת תמהיל ההשקעות התואמים לצרכיך. ניהול באמצעות IRA מאפשר לך לבחור את תמהיל ההשקעות. במקום להתפשר על מסלול השקעה מובנה, מתוך רשימה סגורה של מסלולים, באמצעות IRA ניתן לבחור מניות ואגרות חוב ספציפיות, לקבוע באיזה סקטורים ומדינות להשקיע, להגיב לשוק באופן מיידי תוך שימוש במערכות מסחר מתקדמות, וליהנות מדחיית מס רווחי הון.
היתרונות בניהול אישי של קופת גמל / קרן השתלמות
צמיחה פוטנציאלית עם דחיית מס
המס נדחה עד הפרישה: כספים שמוכנסים ל-Traditional IRA לרוב אינם חייבים במס בשנה בה הם מופקדים. תשלום המס נדחה עד שהכספים מוצאים במהלך הפרישה.
הטבות מס מיידיות
ייתכן ניכוי מס מההכנסה: בהתאם לגובה ההכנסה ולכיסוי פנסיוני אחר, ייתכן שתוכלו לנכות את סכום ההפקדה ל-Traditional IRA מההכנסה החייבת במס שלכם בשנה הנוכחית, ובכך להקטין את חבות המס השנתית.
פוטנציאל לצמיחה פטורה ממס
משיכות פטורות ממס בפרישה: כל המשיכות הכשירות במהלך הפרישה (כולל רווחים) פטורות לחלוטין ממס פדרלי. זה יכול להיות יתרון משמעותי אם אתם צופים עלייה בשיעורי המס בעתיד.
גמישות בבחירת השקעות:
מגוון אפשרויות השקעה: חשבונות IRA יכולים להכיל מגוון רחב של השקעות, כגון מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קרנות סל (ETF) ועוד, בהתאם למדיניות בית ההשקעות.
תכנון פרישה ממוקד:
חיסכון ייעודי לפרישה: IRA הוא כלי ייעודי שנועד לעזור לאנשים לחסוך ולתכנן את עתידם הפיננסי לאחר הפרישה.
אפשרות להפקדות גם אם מכוסים על ידי תוכנית פרישה אחרת
עדיין יכול להיות זכאי: גם אם אתם משתתפים בתוכנית פרישה במקום העבודה, עדיין ייתכן שתהיו זכאים להפקיד ל-Traditional IRA
שאלות ותשובות
אילו כספים ניתן לנהל באמצעות IRA?
כספים בקרנות השתלמות עד לסכום של 5.3 מיליון ₪
• כספים נזילים בקופות הגמל לדוגמה כספי פיצויים שעברו התחשבנות מס, כספים שקיבלתם בירושה ועברו לחשבון חדש, כספים נזילים בקופה שהופקדו באופן עצמאי
• כספי חיסכון פנסיוני וזאת במידה ויש ברשותך קצבה מזערית או חיסכון שעולה על 1.3 מיליון ₪
• כספים בקופות גמל בתיקון 190
מהם היתרונות המרכזיים בחיסכון בניהול אישי?
1. הטבות מס על רווחי ההון מכספי החיסכון
2. שליטה עצמאית וגמישה של ניהול החיסכון ותמהיל ההשקעה
3. עלויות מסחר מופחתות ועמלות נמוכות על פעולות הרכישה והמכירה
מה זה ניהול השקעות דרך IRA?
הרעיון שמאחורי הניהול האישי הוא כאמור לתת לחוסך בקופה את המושכות ואת הניהול – זה לא אומר שהוא זה שמנהל בשוטף את הקרן, זה אומר שהוא זה שקובע במה להשקיע, מתי להשקיע, איך להשקיע וכו'.
מהו שיעור המס שאשלם על ההשקעות בIRA?
בהנחה שמשיכת הכספים תהיה כקצבה לאחר גיל פרישה (באמצעות העברתם לקופת גמל שמשלמת קצבה, כגון קרן פנסיה) הכספים שהועברו לצורך קבלת הקצבה, יהיו פטורים לחלוטין ממס רווחי הון (ששיעורו 25%).
מהו הסכום המינימאלי והמקסימאלי שניתן להפקיד?
קופת גמל להשקעה ניתן לפתוח בכל סכום.
סכום הפקדה המקסימלי מוגבל נכון לשנת 2025 ל 81,711.88 ש"ח לשנה קלנדרית. סכום זה מעודכן מידי שנה בהתאם למדד המחירים לצרכן.
מתי אוכל למשוך את הכספים?
הכספים ניתנים למשיכה בכל עת – כאשר משיכה הונית (לפני גיל פרישה) מחייבת במס רווח הון בשיעור של 25% על הרווח הריאלי.
עם זאת, החל מגיל 60 ניתן למשוך את הכספים כקצבה חודשית פטורה ממס ולהנות מפטור ממס רווח הון.
אילו השקעות ניתן להחזיק בתיק?
בקופה האישית ניתן להחזיק רק בניירות ערך סחירים – מניות, אגרות חוב, תעודות סל וקרנות סל. לא ניתן להשקיע במוצרים מובנים/ פיקדונות מובנים. יהיה ניתן להשקיע בחו"ל במדינות בעלות דירוג אשראי לפחות כמו של ישראל
האם כל אחד.ת יכול.ה לפתוח קופת גמל להשקעה?
כן. כל אדם בכל גיל יכול לחסוך בקופת גמל להשקעה לכל טווח זמן – קצר, בינוני או ארוך – עד לתקרה השנתית שנקבעה מגוון מסלולי החיסכון בקופת גמל להשקעה מאפשר לכל אדם לבחור את המסלול המתאים לצרכיו, לאופיו ולתפיסותיו כמשקיע.
האם ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה עבור ילדים?
בהחלט. ילדים עד גיל 18 (אף מרגע הלידה) יכולים להפקיד כספים לקופת גמל להשקעה על שמם באמצעות הוריהם.
האם אוכל למשוך את הכספים קודם גיל פרישה?
כן. אך במידה ותחליטו לעשות זאת, המשיכה תהיה כפופה לתשלום מס החל על רווחי הון רגילים (כיוון שהחלטתכם בררה למפרע שייעוד החיסכון אינו למטרות פרישה) כששיעור זה הוא של 25% על הרווחים בלבד, כפי שנהוג בהשקעות דומות.
האם קופת גמל מיועדת לשכירים או לעצמאיים?
בין שכיר.ה ובין עצמאי.ת יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה ולהפקיד בה כספים, ללא תלות במעסיק.
תדירות ההפקדות נתונה לבחירתו של החוסך.
איך מצטרפים?
בקלות ובאופן דיגיטלי > בקישור כאן <